【课程笔记】普通人的财商课

我们经常说的中产阶级，就是买了一套房子，外加一辆车，但购买的钱，基本是银行贷款。

如果是经济好的时候，那么什么都好说。但如果是经济下行，特别是房价下跌，又赶上失业，那么可能会断供，房子拍卖的钱可能还不够还银行贷款，真的会一朝回到解放前。

因此，在我的观点里，压根不存在中产阶级。毕竟资产这玩意，有就是资产阶级，没有就是无产阶级。靠贷款买了买车奢侈品的，只是短暂拥有了物品的使用权，依然属于无产阶级。

资产就是能够源源不断给我们提供收入的东西，负债就是不断要我们支出的东西。 ——《穷爸爸富爸爸》

我追求的是，让自己过上有钱又闲的生活，就是在40岁前退休，长期在深圳，每年3个月假期，年收入33w .

要实现这个目标，我采用最保守的方法，就是将 1000 万存进银行，靠买 5 年国债、定期或大额存单吃利息，每年就有 33w 收入了，打跛脚都唔使忧。

所以说，怎么在 40 岁前搞到 1000w，这是我的核心目标。

然而我现在已经是 28 岁了，在后面的 12 年里，我需要每年存够 83 万。

靠打工是不可能实现这个储蓄的，因此我必须要开拓自己的业务，让你业务的每一分产出都变成资产。

一、避险

我们遇到意外好事的概率，是远远低于犯傻的概率。因此，与其让自己获得什么意外的好事，还不如先保证自己在大部分的时候不犯傻，所以，我们想要变得有钱，就要懂得避坑，特别是避开那些一次就让自己万劫不复的大坑。

在人这一生中，最大的坑点无非是在做人、做事方面出现了重大偏差：

身体变差：在互联网工作的朋友，对于996加班都习以为常了。我之前也是，总觉得自己年轻身体好，但今年过完年，我发现自己的身体冒出了很多小毛病，比如失眠、虚胖20多斤、油脂超标、有点M型秃头……
做了收益有限但风险无限的事情：一说到创业，很多人都会想到租铺位开店，结果没赚到钱，还欠了几十万，然后自己重回打工仔，省吃俭用好多年才还清。
遇人不淑：本质是没找到对的人合作，一是被合伙人坑了，转移公司资产最终让你背上债务。二是婚姻不好，回到家要忍受老婆的冷嘲热讽。

因此，我们要锻炼好自己的身体，毕竟身体是革命的本钱。

其次是，做任何事情，都要坚持一个原则：失败了风险有限，成功了收益巨大。比如你想教英语，可以从小红书抖音发作品，然后引流到微信成交，交付是自己录制的课程。如果失败了，顶多是浪费自己的时间。如果成功了，可能你就成功当老板了。

最后，不管是人生伴侣还是事业合伙人，都要看重对方的人品好，比如真诚、善良。如果是事业合伙人，还得确认对方是真才实学，就是他能拿到结果，而不是只会打嘴炮。

有条件的话，参考下面的表格，给自己上保险，在支付宝的蚂蚁保险去购买，简单方便。

保额 = 你过世之后需要花的钱 = 房贷+子女教育费+父母赡养费+负债…… 对于一般人来说，年轻时保额 100w 够了，但有了家庭或者赡养父母，加到 500w .

二、节流

在深圳，很多人都跟我说想离职去放松，但一想到房贷车贷，以及一堆代还的信用卡，瞬间就打消了念头。

在我离职没上班这 3 年，因为没有什么收入来源，一个月花销 3000 元，也就是社保 1200 元，住0元（在姐姐或朋友家），吃和交通1800 元。因此，我一年花销才 3.6w，在深圳来说是非常低。

过去，我月薪 6000 时，一个月的花销是租房 1000 元，吃1500，玩500，存下 2000 元。

但当我月薪 14000 时，一个月的花销是租房 3500 元，吃 2500，玩3000，基本没存下什么钱。

所以，当我们不控制自己的欲望，见到什么就想买什么，不管你赚多少钱，都不会你花。

一年到头，荷包剩不下几块钱，还囤着一堆刷爆的信用卡。

以至于，我们想离职，或者看到机会想投资，但因为自己没钱，最后错过了一个又一个的机会。比如 2023 年华为推出 Mate60 Pro 先锋计划，好多人在评论区要熊猫后壳，我当时就联系工厂想做，但联系到的工厂让我预付 5w 定金，我拿不出，就不了了之。结果半个月后，有个朋友加了我，向我表示了感谢，说他看到这条风向标，联系义乌工厂去生财，卖给PDD、京东等商家，一周赚了4w+。

回想一下，如果我当时有存款，那么一周赚 4w 的可能是我。

因此，存钱的意义不仅仅是钱，而是底气，未来你想做什么尝试，起码不会因为没钱而错过了。要知道，试错的成本并不高，错过的成本更高。

基于此，我们要学会节流：该花的钱要花，不该花的钱不应该花。

那么该如何存钱呢？就是强制储蓄，就是每收到一笔钱，都要先存一部分，剩下的才拿去消费。

在课程中，张君老师提供了一个方案，就是给自己设置不同账户：消费=收入-结余-账单

收入账户：你赚到的钱，直接到你手里的，比如你的工资、副业收入。
结余账户：你准备存的钱，就是把钱强制存到这个结余账户里。当结余账号的钱越来越多，你就可以拿去做各种尝试，拿去投资买理财产品什么的。主要是分为大头跟小头：

大头：买房买车，或者投资自己，优先把钱花在投资自己上，特别是学习项目的付费上。
小头：买手机买包包之类的，一定要抑制消费冲动，每当自己想买的时候，不着急使用的话，可以先等3天，3天后还想买，再考虑一下。

账单账户：你每个月的固定支出，比如保险、手机话费、住房等。只用这个账户去付账单，方便你汇总统计每月每年的支出。
消费账户：类似我们说的零花钱，当你用收入减去结余，再减去账单之后，那剩下的钱就是你可以用来消费的了。

结合《小狗钱钱》的梦想存钱罐，我将赚到的钱，分为三部分：

鹅：就是你存的钱，类似结余账户，作为你的资产，不断给你产生税后收入。这里我将设为1000w本金，暂时不考虑房车。
梦想存钱罐：你中短期想要旅行或物品的钱，比如我最近非常想买的华为平板Pro11，以及云南旅居一个月。
日常支出：就是房租吃住等费用，分为固定支出跟消费支出。

这里，我推荐支付宝的小荷包，分别给鹅、梦想存钱罐、固定支出，创建一个荷包。

三、开源

在竞争越来越大的社会中，大而不强的公司，逐步会被有垂直优势的公司所取代。

对于人也是，如果你什么都会一点点，那么意味着你随时都会被取代。比如我这三年做了很多的互联网项目，做过直播，开过店铺，卖过课程，也玩过私域，在跟前辈聊天的时候，总能聊上一点点，但一旦问深，我的短板就出现了，就是这也不懂那也不懂。

每个行业都遵循“二八原则”，也就是 20% 的人拿走了行业 80% 利润，这 20% 的人都是行业的专家级别，就好比如牙科医生，如果是普通牙齿问题，每个牙科医生都能看，但碰上了牙齿的疑难杂症，就必须得请教授专家去看。这也是专家号的费用比普通医生号搞几倍。

因此，我们要做一个细分的垂直领域的专家，让自己变得稀缺，获得核心竞争力，成为行业 20%的人。

所谓专家，就是这个人在一个非常小的领域，把能吃过的屎都吃过了，能踩的坑都踩过了，把所有的错误都犯过了，好事坏事都遇到过了。也就是说，当客户找上门，只要是该领域的问题，他都能很好的解决。

那么怎么成为专家呢？

做好定位

从宏观看，经验越足越值钱，比如选择的行业是长期收益更高更持久，以及在行业积累的技能也是收益更高、收益更持久。这里就需要我们有意识去调查不同行业都存在哪些产品，售卖情况什么样，以及有意识去符合自己能力圈的这些行业，去看那些具体技能的收益哪些更高，哪些更低。

从微观看，足够细小的领域。如果说领域太大，那你的学习就会非常宽泛，你的探索成本会指数级别的上升。你的输入输出都不会聚焦，你的有限的精力就会分摊成N份儿，最后你都不知道你要干什么事情。那什么都要的结果就是没有取舍，没有聚焦，没有资源的倾斜，结果是什么都做不好。我们说到现在，相信明确、具体、狭小这几个关键词你已经听明白了。

定位无非是“自己喜欢的”、“自己擅长的”、“怎么赚到钱”这三点结合，比如安七小姐姐做公众号爆文，就请求张哥帮他做了梳理，如下：

在梳理好自我定位之后，你就可以梳理出商业的定位，就是什么产品，为谁，解决什么问题。比如安七小姐姐的商业定义之一，就是做训练营，教小白写出10w+公众号爆文。

积累案例。无他，不管是在公司上班，还是创业，就要不断给领域的核心技能去打磨，比如电商的核心是选品，写作的核心是选题。

那么如何开源呢？

做调查：就是去看看这个市场上都有谁，在通过什么方式赚钱，赚到了多少钱，看人家是怎么干的。避免把自己放置在了这个竞争无比激烈，收益还特别小的市场中去竞争。着重调查那些一个人就可以干起来的，不需要有固定投入成本的这些领域。

做好定位：在调研完之后，找到自己想尝试的细分领域，比如说你是一个爱学习的人，那你会更关注关于个人成长都有哪些业务是可以做的。

如果你搞不清楚定位，你可以做代理，去卖别人的产品。如果说你以卖别人的货作为开始的话，你的进阶路径会是这样。因为你选择了自己熟悉而且优质的产品，所以你制作产品相关的推荐和内容就有了先天优势。但如果说你可以把产品卖出去，那你可以挣到钱。但在副业上如果你挣到钱，自己还很节省，你很快就会攒下来一笔小钱。你有了一笔小钱之后，心态就会放松得多，你会更愿意投入精力去学习。于是你就会付出更多的时间和精力和金钱，把副业干得更好，于是会挣更多钱，然后自己更有时间。

要从服务做起，而且最好用上互联网。因为做服务没有更多的固定成本，把服务当成自己的产品就算失败了，最多就是损失一点时间。

积累核心技能：也就是流量能力、运营能力和专业知识。

如果说你有条件，你可以选择去一家相关领域的公司，做相关的岗位。这样在垂直领域的知识上和流量能力、运营能力上都能学到知识。这种上班不是为上班去的，而是为了去学习的。一边学习一边还有工资拿，这是非常划算的事情，可以一举多得。如果你没有条件，你可以这么来分配精力，你可以把更多的精力放在运营能力和流量能力上。

可以对自己喜欢干什么，擅长干什么进行一个测试。你可以去代理去售卖多个你了解你喜欢的产品。但在这个过程中，你会对自己擅长什么，喜欢什么，哪个产品定位更适合自己，更有概念的那这一定是在行动过程中才能摸索清楚的当有了这个测试之后，再选择某一个细分领域学习会更明确，就不会担心说自己选错怎么办。这时候确定性就会比较高。

构建影响力：需要做两件事：

收集吐槽：去收集吐槽是为了真切的了解用户的问题，这个才是真正的往前走。做一件事的隐形商机就在用户的吐槽里，比如你是做二手机的：

第一步是你需要找到这些能收集到这些二手车吐槽的渠道。
第二步是你需要把吐槽通通给记录下来，给录下来。
第三步是你需要对吐槽进行归纳整理。
第四步是你要看自己可以提供什么样的服务，以及市场上的竞争的情况是什么样子。

收集1000条吐槽，分类整理这个事儿，谁都可以能听懂，怎么干也没有任何执行难度。但真正干的人有几个人呢？真的就没有几个，因为费力、枯燥、无聊、花时间。因为大家知道一旦往前迈步子，就要真正开始解决问题了。没有人愿意去面对那些真实的问题和费力的执行，还是站在原地摆出一副我在努力学习的样子更好。

最大的竞争力都是笨功夫，商机在那里明摆着，但又是最难发现的。所以从这个角度讲，真能给自己开源的人，其实都是聪明人下笨功夫做出来的。所以如果你真的想找到商机，挣到第一桶金，那你就在选定的领域里面去收集吐槽，在吐槽中你才能更客观的发现问题，然后尽你所能去帮助自己，也帮助大家解决问题，忘掉那些技巧和方法。你需要的只是多一些真诚，真诚这种发自内心的东西，才能成就无数细节，才能让自己踏踏实实的收集反馈，认认真真地解决问题，让和你接触的每一个人都能感受到其中的温暖和美好。那这样做，第一桶金才能随之而来，要踏实下来，找到商机，赚到这第一桶金。

创造导向：开始让自己建立输出分享的习惯，就是要练习自己能够造出来东西的这样一个能力。你要把学到的知识用自己的话讲出来，就是在制作内容，就是在练习制作内容，就是在学习获取流量，获取关注的能力，不停的制作内容，制作产品，就是把自己能提供的服务产品变得精益求精。我们在课程中讲过，这个世界很简单，就是能造出来东西的，卖给消费东西的。如果你能造出来这些东西，能更好的去解决用户的问题，那你就可以开源，你就可以得到回报和奖励。

选择赚钱模式：能被复用的时间能卖多少卖多少，不能被复用的时间能卖多贵卖多贵。遵从这个赚钱模式，才能让自己有时间做自己喜欢的事儿，才能让自己的赚钱模式是非线性的，让自己获得超额收益，才能过上有钱有闲的平衡生活，毕竟如果自己挣了不少钱，但是身体很差，没有任何休息的时间，也没有任何和家人朋友在一起的时间，那挣那么多钱是图什么呢？

赚钱模式：

第一种赚的是效率信息差的钱。用户买你的音频视频、圈子社群产品，目的是让自己获得信息更方便，更有效率。
第二种赚的是服务的钱。人家已经花了上万块钱了，就不只是想得到信息了，还想得到服务。你得帮我解决问题，帮我写这种文稿，帮我走流程，帮我干那些我不会或者说懒得干的事情。
第三种赚的是顶级服务和圈子的钱。有实力的人在乎的不是钱，而是省心。我希望把一部分必须解决的事情彻底托管给放心的人。时间才是不可再生资源，所以客户要的是保姆式服务。另外客户还要的是高端圈子，就好像参加MBA课程，人都不是去上课的，都是去认识朋友的。虽然我们花了20万的这个费用，但圈子里面只要有一个同样的人达成一个合作，这个钱很轻易就赚回来了。

推荐逻辑是1+3，因为能被复用的时间能卖多少，不能被复用的时间能卖多贵卖多贵。

所谓能被复用的时间，就是你的单次时间的付出，可以持久的为你带来收益，可以让你的编辑成本越来越低。但任何靠版权获得收益的生意，都是在出售能被复用的时间。去录制音频视频，可以开设自己的社群，可以有自己的知识星球、小红圈，但这些都是可以让自己的时间被复用的产品形式。一套视频课程制作出来，不管是一个人购买还是10万人购买，成本都是一样的，越多人买成本近乎为零。有一个自己的知识星球，有一个自己的圈子，不管是一个人加你的圈子，还是10万人加你的圈子，成本仍然是一样的，越多人加入成本近乎为零。持续在这上面做投入，就是做有复利价值的事情。

所以要把低单价的产品尽可能多的往里面怼，内容，尽可能多的往里面怼一些服务，尽可能多的让用户得到更多的一些知识，一些更好的东西，这样才能获得竞争优势。

不能被复用的时间，能卖多贵这句话。如果说可以一个人收20万，一年只服务好十个客户，一年自己的收入就会有200万，对吧？时间还很弹性，那这个事儿想想都可以乐出来，非常爽。

为什么能收20万，第一个是你超级专业，你能把用户的任何问题都给解决，能让他非常满意。第二点是你还有一堆客户需要的资源，你做一个撮合，做一个资源嫁接，随便用户之间一合作带来的收益都大于20万的这个进圈费的话，通常愿意花20万进圈的人。

凭什么可以做的非常专业呢？因为你接触了大量的客户和案例，所以你在这个专业领域里面非常的厉害。用户可能会遇到的各种问题你都已经见过了，也有处理的经验了，所以你专业。

那你凭什么有优质的圈子呢？其实这个没有什么奇妙的办法，就是在大量接触的客户中，对每一个客户都足够真诚和负责。优质客户都是慢慢筛选出来的。

怎么让自己不能被复用的时间越卖越贵吗？

第一，让自己利用赚钱逻辑2，大量接触用户，做服务，目的是尽快获取经验，打磨自己的实力。

第二，当客户变多的时候，抑制住自己收钱的冲动，提高客单价，坚持只服务最优质的客户。

你持续这个循环，就会让自己的服务越来越精致，让服务的人越来越少，让自己收费越来越贵，让自己能构建的这些资源圈越来越高端。这样的话最终才可能达到不能被复用的时间，能卖多贵卖多贵这个结果。

四、资产

资产这个东西就像一棵小树，你天天给它浇水，直到有一天你不用浇水，它们也可以长得很好的时候，你就可以踏踏实实在树下乘凉了。

资产形式：

投资品：房地产、黄金、股票、基金、债券

数字资产：你有作品可以在互联网中售卖，比如课程、广告

做圈子：比如知识星球

股东：打造系统

如果这个律师朋友利用了工具开了一个自己的社群。他回答的问题，每次回答所有人都可以看到，而且每次回答的信息都可以被留存。那是不是随着用户的提问，他能留存下来的回答就越来越多。当新用户加入到他社群的时候，可以非常方便的看到别人和自己一样的问题。而且这些问题已经被回答了。新用户直接消费内容就可以了，用户是愿意为这些知识付费的，毕竟用户要的是解决问题，对吧？

大家肯定想到了，数字资产就相当于什么呢？不就是写书吗？我们挣的是什么钱？版权的钱，对吧？版权这个东西很明显是一次付出长久收益的事情。只不过我们所说的这个数字资产不仅限于版权，它可以是你写的帖子，可以是你的大众点评账号，可以是你的知乎回答，可以是你分享出来的知识，可以是你的社群圈子。这些都可以是你的数字资产。

比如说你在知乎写了一个回答，这个回答是你使用戴森吸尘器的体验。你写的这个篇幅非常长，而且无比的详细。你把戴森吸尘器的每一点好处都写出来了。各种案例细节的加持，很多人就是因为看了你的帖子决定买这台吸尘器的。于是戴森公司找到了你，希望在你的帖子里面植入吸尘器的这个购买链接。并且每卖出一台吸尘器就会给你一个分成。然后你会发现，你竟然每个月因为这个帖子什么都不需要再干了，挣到1万块钱人民币，那这就是数字资产的力量。

当你做的每一件事情都变成数字资产的之后，你的人生必然是越来越顺的。换句话说，由于你之前的积累，你可以持续的把经验和知识卖给其他人。你要做的事情越来越少，但是收益却是长期的这是非常美好的事情。Ok这个就是我们今天的课程内容。要过上创造导向的生活，要注意积累自己的数字资产。这个东西每个普通人都可以触及，数字资产很长期，而且可以让你的收入是很矩阵化的，持续的积累数字资产才是应对这个快速变化社会的方式。