看到标题大家一定在好奇什么债务规划呢？

其实很好理解，就是欠了钱，一直还不上，就会收到催缴电话，不仅自己受打扰，身边的家人朋友也不得安宁，而债务规划师可以申请延期还款，并且对个人欠款进行整体分析和梳理，来看看怎么还款比较好，保证能够在能力范围内按时还款。

如何申请延期还款，这里只要拨打一个电话就可以了。今天我会拆解我通过债务市场月入 5W+ 的经历带大家感受从 0 开启债务规划。

大家好，我是晨哥，一个从事金融行业四年的 90 后小伙，目前在债务市场小有成就，基本月入 5w+ ，我目标是今年负债市场月入 10w。

一、行业背景

疫情三年，负债已经成为常态。全国已经有 8 亿人负债，逾期占比超过 42%，有的人因为房贷而逾期，有的人因为车贷而逾期，有的人无力偿还信用卡而逾期，还有人因为网贷而逾期。

负债逾期已成为 3 亿多人需要面临解决的问题，所以就有了个人债务规划。

二、什么是个人债务规划

简单来说，当你欠了一大笔钱时，你需要对自己欠款的进行整体分析和梳理，来看看怎么还款比较好，保证能够在自己的能力范围内按时还款。

例如：所有欠款渠道欠了多少钱、哪个是金额比较大、利息比较高的，哪些债务需要先还，哪些可以延后的，在这个过程中因为未按时还款引起的一系列催缴行为，如何面对等

整个规划包含两个部分：如何解决欠款、催缴的心理问题以及实际欠款和还款的问题。

（1）个人债务规划的产品体系

1. 个人负债规划和优化
2. 信用卡协商还款
3. 支付宝延期和分期、网贷停催和分期
4. 个人债务的全权委托

1）个人负债规划和优化

个人负债规划，是当你欠钱无法按时还，即将或已经逾期的时候，你要去和银行（或者机构）协商，重新约定在你能力范围内，能够承受的还款金额、还款时间、还款期限。

又或者是协商可不可以通过减少（减免）因无法按时还款产生的各种利息和罚金，缓解个人欠债的负担。

然后再重新对你的各项债务整体梳理，分清还款的轻重缓急、先后顺序，如期还款。

在你做好个人的负债规划之后，催收部门就会停止向你催收，这个时候你和亲属朋友都会得到一份安宁，如果你欠钱比较多，然后逾期时间又很长的情况下，还能够避免一些因逾期不还钱产生的法律责任、刑事风险。

而且，做好个人负债规划还能让银行（或者机构）避免不少的经济损失。

个人负债优化从以下三点进行优化

① 列出负债资产表：

首先，在你欠钱的时候，要了解自己的欠钱情况，根据各个渠道的欠款总金额进行梳理，列出你的负债资产清单，

包括信用卡欠了多少、网贷欠了多少、房贷欠了多少等，加起来共欠多少钱。每个月要还多少钱，还款日期是什么时候，不同的欠款分期数是多久等

② 列出还款的先后顺序：

一般来说，根据欠钱金额多少、利息高低、信用程度可以按照下面的顺序还钱：

1. 先还房贷>车贷>信用卡>信贷>网贷；

1. 先还国有银行>商业银行>网贷;

1. 再者是根据考虑利息是不是合理，哪个比较高哪个比较低，再决定还钱的顺序；

③ 计算自己的还款能力：

在和银行协商新的还钱计划之前，一定要评估你的个人还钱能力，计算你每个月的总收入和开支（包括家庭、生活必要的固定开支），除去房贷、车贷这些需要固定还的贷款之后，你每个月还能拿出多少钱来还其他贷款。

一定一定要先理清楚自己的还款能力，再去跟银行协商还钱计划，避免二次逾期！

2） 什么是信用卡协商还款

信用卡协商还款，又叫停息挂账，就是你欠钱后和银行协商，停掉因没有按时还钱而产生的逾期利息，只需要分期偿还本金就可以了，正常情况下最高可申请五年期限的停息挂账。

也就是一旦你的信用卡欠钱逾期了，然后你又没有能力偿还，就可以和银行协商，把卡里原有的固定额度、新增的临时额度和备用金重新整合，进行二次分期。

然后再根据在你能力范围内，每个月可以还的金额、日期，重新签署个性化的还款协议。

根据信用卡监督管理条例第 70 条规定，满足以下 4 点可以申请停息挂账：

条件一：持卡人具有还款意愿的；

条件二：持卡人具备分期还款能力的；

条件三：持卡人已经逾期而且无法一次性偿还欠款的；

条件四：持卡人想回归正常生活，停止催收电话，不想被执行的。

3）什么是支付宝延期和分期，网贷停催和分期

先给大家列一下日常生活中常见的一些网贷/信用贷：花呗、借呗、微粒贷、京东金条 / 白条、网商贷、360 借条、还呗等等。

以上这些平台，以及市面上其他的信用贷款和网贷平台都可以协商延期还钱、逾期停催缴业务、分期还钱的。

这里面要注意的是，不同的贷款平台有不同的政策，有的可以办理停催缴和分期还钱，有的可以办理延期还钱，像我们常见的花呗、借呗、网商贷就可以办理延期还钱

4）什么是个人债务的全权委托

债务委托，就是把你欠钱逾期会带来的还钱提醒、催缴问题、债务起诉以及你欠钱的规划和各种债务问题都全部交给我们处理

一般情况下，我们会根据你的欠债情况做出应对处理，常见的欠钱基础处理流程也给大家列举一下：

1、我们负责替你与银行协商，给你接听各种催收、协商电话；

2、在协商期间，如果你的债务受到起诉，我们也会帮你准备好各种材料应对；

3、当你有稳定收入，有能力偿还债务时，我们会替你与银行沟通，协商还款；

在整个债务委托期间，我们也会安排债务规划师 1 对 1 为你解答关于债务方面的各种问题。

（2）个人负债规划的意义

① 心理疏导：有些客户，是非常讨厌网贷、信用卡的催收的，说得夸张一点几乎大部分人是无法承受催收的

因为催收的不止是给你本人打电话，还会给的亲戚朋友、工作单位、几年不见的朋友打电话，这么说吧，只要出现在你的通讯录、和你有那么一丝丝关系的都会收到催收电话，甚至还会收到很多骚扰和威胁的短信。

总之，只要是欠钱没有按时还钱逾期了的，每天都会接到几十个电话和短信，长期以来人就会精神崩溃，心力憔悴，无心工作，大家看看下面这些催收手段：

② 避免成失信执行人，大家都知道，自古以来，欠债还款，天经地义，尤其是欠了银行的钱，一旦不还钱，就会面临被起诉，成为失信执行人，影响自己的子女和出行。

三、具体流程

（1）出方案：

加 V 的第一时间，让他把自己的负债情况罗列出来，格式为：

信用卡 + 金额

网贷 + 金额

方法一：如下图所示，从客户加微信到出方案

根据上图得知客户负债是 40 多万，职业：是开饭店的，有还款能力，这个时候根据出的方案得知可以先处理光大7.5 W，民生 4.6W 还有招商 5.8W 这三个平台，其他的可以办理停催（美团）或者延期（网商贷）。

这个时候就可以推算出每个月最少还款 4000 元（金额除以期数等于每月还款），根据收入情况进行协商（这一步也是筛选有还款能力的客户，）

方法二：以直播间送资料的形式加 V 转化，这种的好处是不需要太多专业知识，一上来就给资料省事省力，有需要他自然会找你的这个时候再给他出方案就可以了

如下图

（2）协商：

协商还款，如果客户自己去打，肯定是打客服电话，比如说 400 ，比如说 95528 ，但是打过去，他们是不给你协商的，因为用的渠道是不一样的，

市面上所有的银行和金融机构都受银保监会监管，如何正确协商？

首先，我们不知道协商电话的第一时间，致电银保监会电话 12378 ，因为市面上所有的银行和金融机构都受银保监会监管，打不通就多打几遍，找到你要协商的对应银行。

他这边会把对应银行的消保热线发你，你按照给的电话，进行电话协商，下面是我们常见银行的一些内部协商电话：

1）平安银行: 075588679366 ，可以分 12 期到 60 期，没有分期手续费，罚息和违约金都可以谈减免。

2） 光大银行: 01088689959 ，违约金，罚息不减免。

3）浦发银行: 02151959956 ，可以分 1 2到 60 期，没有分期手续费，违约金啊，罚息可以减免。

4）交通银行: 02128283799 ，可以分 12 到 60 期，没有分期，手续费，违约金，罚息可以减免。

5）兴业银行: 02120309809 ，可以分 12 期到 36 期，没有分期手续费，罚息，违约金不减免。

6） 广发银行: 02084016469 ，可以分 12 到 60 期，36 期以上有分期手续费，违约金，罚息的减免力度比较小。

7） 中信银行: 075588202858 ，可以分 12 到 60 期，没有分期手续费，违约金，罚息力度减免的会比较小。

8）招商银行: 02150624876 ，可以分 12 到 48 期，没有分期手续费，罚息，违约金不减免。

9）农业银行: 40066955599 ，可以分 12 期到 60 期 ，有分期，手续费，违约金，罚息可以谈减免。

10）工商银行: 02862750024 ，可以分 12 到 60 的分期，有分期手续费，罚息，违约金可谈减免。

11）设设银行: 021386905588 ，可以分 12 到 60 期，有分期手续费，罚息，违约金可以减免。

12）民生银行: 01063628838，可以分 12 到 60 期

这些银行使我们常见的一些银行内部电话，需要的可以自行保存，下图是我协商成功的案例：

案例太多就挑了一个客户的4张卡，逾期一年以上全部都协商成功

（3）话术：

电话接通后会核实基本信息，我们会向客户收集一些本人的信息，如下图：

你如实回答，然后你跟他说明来意，你要协商还款，他们会把你的情况进行一个反馈，期间你等电话即可，2 个工作日会有电话回访，给你说明协商方案，一般 3-7 个工作日可以协商完成。

四、获客渠道

渠道 1 ：

线下业务员，代理，同行推单，同行群，这个可以理解为我给他们一个底价，他们想赚多少自己加钱，如图：

渠道 2 ：

小红书引流，发布相关负债知识进行引流到私域成交，具体流程，先发内容然后进群在群里转化私域

渠道 3 ：

抖音短视频，抖音直播引流，名字就是微信号，引流效果不错

以上所以引流方法都是以免费梳理出方案为主，引导他们进行加 V ，

这是朋友圈素材文案，目的是，提醒那些潜在客户要抓紧办理，进行信任度升级，至于素材这块，我这边是在太多了，就不一一分享了，有需要的可以留言

这是我所了解的渠道，当然除了线下我是有所成绩，互联网也是刚刚开始做，如果大家有更好引流渠道可以一起沟通交流。

五、收费标准

市场普遍都是 5 个点，也有 10 个点的，打个比方客户负债单卡 5W ，10 个点就是 5000 , 5 个点就是 2500 ，

所以现在也有很多人在做，市场前景很好，当然了，我这边自营的是 5 个点，同行推单，我这边统统都是给个底价，赚多少你们自己往上加就行了。

六、总结

（1）做之前我们要先跟客户沟通，梳理他的负债，要在客户有稳定收入的前提下合理规划，进行协商还款。

（2）如果想入局建议低成本创业，一部手机，一个抖音，一个小红书去发布内容即可。

（3）不管做任何事情，万事开头难，我们要做的就是坚持。

好了，本次分享完毕，如果在做的圈友，有好的引流方法，好的想法一起沟通，我的目标今年负债市场月入 10 万。